Thứ khiến người Việt mới sang Mỹ ngạc nhiên nhất không phải giá cả, mà là việc mình bị coi như chưa từng tồn tại. Bạn có thể có tiền trong tài khoản mà vẫn bị từ chối thuê nhà, vì bên cho thuê không nhìn số dư, họ nhìn hồ sơ tín dụng.
Hồ sơ tín dụng đo cái gì
Không đo bạn giàu hay nghèo. Nó đo bạn có trả nợ đúng hạn hay không, trong bao lâu, và bạn đang dùng bao nhiêu phần hạn mức được cấp. Người thu nhập cao mà chưa từng vay vẫn là hồ sơ trống, và hồ sơ trống bị xếp cùng nhóm rủi ro với hồ sơ xấu.
Lộ trình mười tám tháng
Tháng 1 đến 3: mở cánh cửa đầu tiên
Cách phổ biến nhất cho người chưa có gì là thẻ tín dụng thế chấp: bạn đặt cọc một khoản, ngân hàng cấp hạn mức bằng đúng khoản đó. Rủi ro của họ bằng không nên gần như ai cũng mở được. Ngoài ra, nếu có người thân đã sống lâu ở Mỹ, việc được thêm tên vào thẻ của họ cũng giúp hồ sơ bạn có tuổi sớm hơn.
Tháng 3 đến 12: tạo thói quen
- Dùng thẻ đều nhưng ít. Mỗi tháng tiêu một khoản nhỏ rồi trả hết. Tiêu gần hết hạn mức là dấu hiệu xấu ngay cả khi bạn trả đủ.
- Không bao giờ trễ một ngày. Đặt trả tự động toàn bộ dư nợ. Một lần trễ ba mươi ngày đủ kéo hồ sơ xuống cả năm.
- Không mở nhiều thẻ liền nhau. Mỗi lần xét hồ sơ đều để lại dấu, dồn dập trông như đang khát tiền.
Tháng 12 đến 18: mở rộng
Khi đã có lịch sử trả đúng hạn khoảng một năm, bạn thường được nâng lên thẻ thường và lấy lại khoản cọc. Đây cũng là lúc hợp lý để thêm một loại tín dụng khác, chẳng hạn khoản vay mua xe, vì hồ sơ có nhiều loại tín dụng được đánh giá cao hơn hồ sơ chỉ có thẻ.
Ba sai lầm hay gặp
- Đóng thẻ cũ sau khi mở thẻ mới. Tuổi trung bình của tài khoản giảm xuống, hồ sơ yếu đi dù bạn không nợ đồng nào.
- Trả đúng khoản tối thiểu. Không bị coi là trễ, nhưng phần còn lại chịu lãi rất cao và tỷ lệ sử dụng hạn mức luôn ở mức xấu.
- Chỉ dùng thẻ ghi nợ. Tiêu bao nhiêu cũng không sinh ra lịch sử tín dụng, vì đó là tiền của chính bạn.
Vì sao nên bắt đầu ngay tháng đầu
Yếu tố duy nhất không mua được bằng tiền là thời gian. Hồ sơ mở tháng này sẽ già hơn hồ sơ mở sau nửa năm, mãi mãi. Nếu trong kế hoạch của bạn có mua nhà, hãy tính ngược: ngân hàng thường muốn thấy vài năm lịch sử ổn định.
Câu hỏi thường gặp
Điểm tín dụng ở Việt Nam có mang sang Mỹ được không?
Không. Hai hệ thống không liên thông, bạn bắt đầu lại từ đầu bất kể ở Việt Nam từng vay và trả tốt đến đâu.
Thẻ tín dụng thế chấp khác thẻ thường ở chỗ nào?
Bạn đặt cọc một khoản và hạn mức bằng đúng khoản đó, nên ngân hàng gần như không chịu rủi ro. Sau khoảng một năm trả đúng hạn, nhiều nơi chuyển bạn sang thẻ thường và hoàn cọc.
Nên dùng bao nhiêu phần hạn mức mỗi tháng?
Càng thấp càng tốt, và quan trọng là trả hết mỗi kỳ. Dùng sát hạn mức bị xem là dấu hiệu căng thẳng tài chính ngay cả khi bạn thanh toán đầy đủ.
Bao lâu thì đủ hồ sơ để vay mua nhà?
Không có mốc chung, nhưng bên cho vay thường muốn thấy lịch sử ổn định kéo dài vài năm cùng thu nhập chứng minh được. Hãy hỏi trực tiếp một vài bên cho vay về điều kiện của họ trước khi đặt kế hoạch mua.
